Il tuo stipendio una ottima leva per il tuo credito

Il tuo stipendio una ottima leva per il tuo credito

Quando si parla di accesso al credito, uno degli elementi più importanti è la forma di reddito del richiedente. Non tutti i redditi, infatti, sono considerati allo stesso modo.

Perché i lavoratori dipendenti accedono più facilmente al credito

Gli Istituti di Credito prediligono clienti che presentano stabilità e continuità del reddito.
Ecco perché, nella maggior parte dei casi, la scala di gradimento è la seguente:

1. Lavoratori dipendenti (più graditi)

2. Pensionati

3. Liberi professionisti (più rischiosi)

I motivi principali sono i seguenti:

• Reddito continuativo e certo: il dipendente riceve uno stipendio stabile e prevedibile; il professionista è invece legato all’andamento del proprio lavoro, quindi più soggetto a oscillazioni

• Migliore stato di salute: mediamente, un lavoratore dipendente è in uno stato di salute migliore rispetto a un pensionato, riducendo pertanto casi di premorienza

Gli Istituti di Credito non gradiscono elementi che possano modificare nel tempo la forma di reddito (malattie, cali lavorativi, incertezza aziendale).

Per questo motivo, la busta paga è una leva molto forte per accedere al credito.

Gli elementi della busta paga che contano davvero

Quando una Banca valuta un finanziamento, analizza nel dettaglio alcune componenti dello stipendio del lavoratore.

Ecco le più importanti:

1. Stipendio base

• È la parte fissa e continuativa

• Non include voci straordinarie (straordinari, bonus occasionali)

• Più è alto lo stipendio base, maggiore è il credito ottenibile

2. Numero di mensilità

• A parità di stipendio mensile, chi percepisce più mensilità (es. 13ª, 14ª) è considerato più solido

• Le mensilità aggiuntive migliorano infatti il profilo creditizio

3. Contratto a tempo indeterminato

• È la condizione migliore

• Alcuni prodotti finanziari concedono credito anche ai lavoratori a tempo determinato, ma l’accesso è limitato per importo e durata

4. Presenza di malattia o CIG in busta paga

• Sono segnali negativi:

  • la malattia prolungata può ridurre la continuità del reddito;

  • la Cassa Integrazione indica difficoltà dell’azienda.

• Entrambe queste voci ridimensionano notevolmente il credito ottenibile, spesso azzerandolo

5. Data di assunzione

• Maggiore anzianità lavorativa, quindi minore rischio per la Banca di finanziare futuri lavoratori dimissionari

• I lavoratori neoassunti sono meno graditi e ricevono pertanto importi inferiori

6. Tipo di azienda datore di lavoro

• La solidità dell’azienda è fondamentale

• Un’azienda “affidabile” offre maggiori garanzie per la Banca

7. Ammontare del TFR

• Più TFR è accantonato (in azienda o presso fondi pensione graditi),
  più cresce la possibilità di ottenere credito

• Il TFR funziona come garanzia aggiuntiva

Perché questi elementi sono fondamentali per Cessione del Quinto e Delegazione di Pagamento

La Cessione del Quinto e la Delegazione di Pagamento sono i prodotti finanziari che più di tutti dipendono dalla busta paga. Per valutarli, Istituti di Credito e Compagnie di Assicurazioni considerano esattamente gli elementi elencati sopra:

• stabilità del contratto

• ammontare dello stipendio

• situazione aziendale

• presenza di TFR sufficiente

Più la busta paga è strutturata in modo solido, più il lavoratore può accedere facilmente al credito e ottenere importi maggiori.

La busta paga non è solo il documento che certifica lo stipendio, ma il punto centrale per la valutazione creditizia.

La stabilità del reddito e l’ammontare del TFR rendono il lavoratore dipendente il profilo ideale per i finanziamenti.