Se hai più finanziamenti in corso – prestiti personali, rate per acquisti, carta di credito revolving, ecc. – può diventare complicato gestire scadenze e importi diversi. Il consolidamento dei debiti è una soluzione che ti permette di semplificare tutto, riducendo stress e, in alcuni casi, anche la rata mensile.
Cos’è il consolidamento dei debiti?
Il consolidamento è un’operazione che unisce più debiti in un unico prestito. In pratica:
Chiudi i finanziamenti esistenti.
Accendi un nuovo prestito che li ingloba tutti.
Paghi una sola rata mensile, con un’unica scadenza e un unico interlocutore.
Il consolidamento non è solo semplificazione: può portare anche a una riduzione della rata mensile. Questo accade in due casi:
Se il nuovo tasso è più vantaggioso rispetto alla media dei tuoi prestiti attuali.
Se la durata aumenta: più tempo per pagare significa rata più bassa.
Ma attenzione: allungare la durata rende la rata più sostenibile, ma aumenta il costo totale del finanziamento perché pagherai interessi per più anni.
Esempio pratico
Situazione iniziale:
Prestito auto: €8.000 → rata €180 → durata residua 36 mesi → tasso 7%
Prestito personale: €5.000 → rata €120 → durata residua 24 mesi → tasso 9%
Carta revolving: €2.000 → rata €90 → durata residua 18 mesi → tasso 15%
Totale debito residuo: €15.000 → rate mensili complessive €390
Dopo consolidamento:
Nuovo prestito: €15.000 → durata 72 mesi (6 anni) → tasso fisso 8%
Nuova rata: circa €265
Risultato:
Rata mensile più bassa (da €390 a €265)
Durata più lunga (da max 36 mesi a 72 mesi)
Nell’esempio il costo totale è più alto (più interessi complessivi) anche se il tasso è intermedio rispetto ai precedenti.
Come funziona?
Analisi della situazione: fai l’elenco dei tuoi debiti (importo residuo, durata, tasso, rata) e somma il totale da estinguere.
Richiesta di consolidamento: chiedi un prestito di pari importo (o superiore per coprire eventuali nuove spese o se ti serve ulteriore liquidità) a una banca o finanziaria.
Valutazione del merito creditizio: come per ogni nuovo prestito, la banca o finanziaria verifica il tuo reddito, storico e affidabilità per approvare il finanziamento.
Estinzione dei vecchi finanziamenti: la banca (o la finanziaria) che concede il consolidamento si occupa di pagare i tuoi creditori e saldare la tua posizione.
Nuovo piano di ammortamento: avrai un unico contratto di finanziamento con un’unica rata, una sola scadenza. La durata, tipicamente, è più lunga per poterti permettere di abbassare la rata.
Quando conviene?
Se hai difficoltà a gestire più rate e vuoi semplificare.
Se hai bisogno di ridurre la rata mensile per aumentare il tuo budget di spesa.
Se puoi ottenere un tasso migliore rispetto alla media dei tuoi prestiti attuali.