Cos’è il TEGM?
Il TEGM è il Tasso Effettivo Globale Medio: il tasso medio realmente applicato dalle banche e finanziarie, rilevato dalla Banca d’Italia ogni trimestre, per ogni categoria di credito (prestiti personali, cessione del quinto, carte revolving, leasing ecc.).
Include TAN + costi collegati, quindi rappresenta il costo reale medio dei finanziamenti sul mercato.
Serve come riferimento ufficiale per capire:
- com’è il mercato in quel periodo
- quali sono i costi medi dei vari prodotti di credito
- come si calcola il tasso di usura
Cos’è il tasso di usura?
Il tasso di usura è il limite massimo oltre il quale un finanziamento diventa illegale. Viene calcolato direttamente partendo dal TEGM.
La Banca d’Italia, ogni trimestre, pubblica sia i TEGM che le soglie di usura.
Come si calcola il tasso di usura?
La formula stabilita dalla legge (Legge 108/1996) è:
Tasso di usura = TEGM + margine definito per legge
(una maggiorazione percentuale + un valore fisso che varia per categoria)
In pratica: Più il TEGM è alto → più alta sarà anche la soglia di usura.
Perché è importante conoscere TEGM e tasso di usura?
Perché ti permettono di capire se un prestito è:
- allineato al mercato
- molto caro
- fuori legge (oltre la soglia di usura)
Differenza tra TAEG, TEGM e tasso di usura
| Cosa misura | Chi lo calcola | Perché è importante | |
|---|---|---|---|
| TAEG | Il costo totale del TUO prestito | La banca/finanziaria | Per capire quanto paghi davvero |
| TEGM | Il tasso MEDIO di mercato | Banca d’Italia | Serve per valutare i prezzi medi |
| Tasso di usura | Il limite massimo legale | Banca d’Italia | Protegge da condizioni illegali |
Esempio pratico
Immagina il TEGM per i prestiti personali nel trimestre sia 12%.
La soglia di usura potrebbe essere, ad esempio, 18,5% (valore indicativo).
- Se un prestito ti propone un TAEG del 14% → caro, ma legale.
- Se ti propongono un TAEG del 19% → usura.