Quando scegli un mutuo, non conta solo il tasso di interesse: il piano di ammortamento fa la differenza su quanto pagherai ogni mese e su come si riduce il tuo debito. Vediamo i principali tipi di ammortamento, con spiegazioni semplici ed esempi concreti.
1. Ammortamento alla Francese (il più diffuso)
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Come funziona: La rata è costante per tutta la durata del mutuo. All’inizio paghi più interessi e meno capitale, poi il contrario.
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Pro: Facilità di gestione: sai sempre quanto paghi.
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Contro: Nei primi anni il capitale scende lentamente.
Esempio pratico:
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Mutuo: 100.000 €
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Durata: 20 anni
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Tasso fisso: 3%
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Rata mensile: circa 554 € costante.
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Primo anno: su 554 €, circa 250 € sono interessi e 304 € capitale.
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Ultimo anno: su 554 €, solo 14 € interessi e 540 € capitale.
👉 Risultato: la rata non cambia mai.
2. Ammortamento all’Italiana
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Come funziona: La quota capitale è fissa, mentre gli interessi calano col tempo. La rata parte alta e poi scende.
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Pro: Il debito si riduce più velocemente.
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Contro: Prime rate più pesanti, serve disponibilità iniziale.
Esempio pratico:
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Mutuo: 100.000 €
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Durata: 20 anni
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Tasso fisso: 3%
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Quota capitale mensile: 100.000 / (20×12) = 416,67 €.
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Prima rata: 416,67 € + interessi (250 €) = 666,67 €.
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Ultima rata: 416,67 € + interessi (circa 12 €) = 428,67 €.
👉 Risultato: il debito cala più in fretta.
3. Ammortamento Americano
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Come funziona: Paghi solo interessi durante il mutuo e il capitale tutto alla fine.
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Pro: Rate basse durante il periodo.
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Contro: Maxi-pagamento finale, rischio se non hai liquidità.
Esempio pratico:
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Mutuo: 100.000 €
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Durata: 20 anni
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Tasso fisso: 3%
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Rata mensile: solo interessi = (100.000 × 3%) / 12 = 250 €.
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Alla scadenza: paghi 100.000 € in un colpo.
👉 Risultato: rate mensili ridotte, ma serve pianificazione per il finale.
Quale conviene?
Dipende da:
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Budget mensile: se vuoi stabilità → Francese.
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Riduzione veloce del debito: se puoi sostenere rate alte all’inizio → Italiana.
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Entrate future sicure: se prevedi liquidità → Americano.
Non tutte le banche propongono tutti i piani. Alcune hanno solo il Francese, altre richiedono requisiti specifici per l’Americano. Prima di decidere, verifica le opzioni disponibili e i costi aggiuntivi.